الإجابة المختصرة: وفق مبادئ الإقراض المسؤول الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما)، لا يجوز أن يتجاوز مجموع الأقساط الشهرية للتمويل الشخصي المرتبط بالراتب 33.33% من إجمالي الراتب للموظف، و25% من المعاش الشهري للمتقاعد، ولا تزيد مدة التمويل الاستهلاكي على 5 سنوات (60 شهرًا). وإذا كان عليك تمويل عقاري، تدخل حدود إضافية تحسب على إجمالي دخلك الشهري.
في هذا الدليل نشرح كيف تحسب أقصى قسط يمكنك الحصول عليه، وما الذي يُحسب من دخلك وما لا يُحسب، مع أمثلة بالأرقام.
آخر تحديث للمعلومات: 3 نوفمبر 2026، اعتمادًا على كتيب قواعد البنك المركزي السعودي (Rulebook) المنشور على موقعه الرسمي.
ما هي نسبة الاستقطاع من الراتب؟
نسبة الاستقطاع هي الجزء من راتبك الشهري الذي يذهب لسداد أقساط التمويل. وضعت ساما حدًا أعلى لهذه النسبة حتى لا يتحمل المقترض التزامات تفوق قدرته، ويبقى له جزء كافٍ من دخله لمصاريف المعيشة. والحد يشمل مجموع ما تدفعه لكل الجهات الممولة، وليس لبنك واحد فقط.
جدول نسب الاستقطاع حسب فئة الدخل
| الحالة | الحد الأعلى |
|---|---|
| تمويل شخصي مرتبط بالراتب (موظف) | 33.33% من إجمالي الراتب |
| تمويل شخصي مرتبط بالراتب (متقاعد) | 25% من المعاش الشهري |
| دخل 15,000 ريال أو أقل: الالتزامات دون العقاري | 45% من إجمالي الدخل الشهري |
| دخل 15,000 ريال أو أقل: كل الالتزامات مع العقاري | 55% (وتصل إلى 65% للمستفيدين من منتجات وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية) |
| دخل أعلى من 15,000 وأقل من 25,000 ريال: دون العقاري | 45% من إجمالي الدخل الشهري |
| دخل أعلى من 15,000 وأقل من 25,000 ريال: كل الالتزامات | 65% من إجمالي الدخل الشهري |
| دخل 25,000 ريال فأكثر | حسب السياسة الائتمانية للجهة الممولة وتقييمها لقدرتك على السداد |
| أقصى مدة للتمويل الاستهلاكي | 5 سنوات (60 شهرًا) من تاريخ المنح، باستثناء العقاري والبطاقات الائتمانية |
ملاحظة: البنك قد يطبق نسبة أقل من الحد الأعلى بحسب سياسته وتقييمه لملفك، لكنه لا يستطيع تجاوز هذه الحدود.
ما الذي يُحسب من دخلك عند تحديد القسط؟
- إجمالي الراتب: يُحسب كاملًا كما توثقه جهة العمل.
- الدخل الدوري الآخر: مثل البدلات الإضافية أو الإيجارات أو أرباح الاستثمار، ويُحسب منه نصف المتوسط الشهري فقط، بشرط إثباته بكشف حساب بنكي لسنتين على الأقل أو مستندات رسمية.
- الإعانات الحكومية مثل حساب المواطن والضمان الاجتماعي لا تُحسب ضمن الدخل، باستثناء الدعم المرتبط بعقود وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية عند التمويل العقاري.
إذا كنت مستفيدًا من حساب المواطن، يمكنك مراجعة موعد نزول حساب المواطن وطريقة الاستعلام عن الأهلية، لكن تذكّر أن هذا الدعم لا يرفع حدّ تمويلك.
ما الالتزامات التي تُخصم من النسبة؟
الحد الأعلى يشمل كل التزاماتك الشهرية، ومنها:
- أقساط أي تمويل شخصي أو تمويل سيارة قائم.
- البطاقات الائتمانية: يُحسب عليك الحد الأدنى للسداد على كامل سقف البطاقة، حتى لو لم تستخدمها.
- القروض من جهة العمل أو الأقارب أو الأصدقاء إذا كانت موثقة.
- التمويل العقاري عند احتساب النسب الإجمالية (45% و55% و65%).
لذلك قد يفاجأ البعض بأن القسط المتاح أقل من المتوقع بسبب بطاقة ائتمانية بسقف مرتفع لا يستخدمونها. إغلاق البطاقة غير المستخدمة أو تخفيض سقفها قبل التقديم قد يرفع القسط المتاح.
كيف تحسب أقصى قسط للتمويل الشخصي؟ (خطوات)
- اكتب إجمالي راتبك الشهري (الأساسي مع البدلات كما في تعريف الراتب لدى جهة عملك).
- اضربه في 0.3333 إن كنت موظفًا، أو في 0.25 إن كنت متقاعدًا. الناتج هو الحد الأعلى لكل الأقساط المرتبطة بالراتب.
- اطرح منه أقساطك الحالية (تمويل سيارة، تمويل شخصي سابق، الحد الأدنى للبطاقات).
- إن كان عليك تمويل عقاري، احسب أيضًا الحد الإجمالي حسب فئة دخلك (55% أو 65%) واطرح منه كل التزاماتك بما فيها العقاري.
- القسط الجديد المسموح هو الأقل بين نتيجة الخطوة 3 ونتيجة الخطوة 4.
أمثلة عملية بالأرقام
المثال الأول: موظف بلا التزامات
راتب إجمالي 10,000 ريال. الحد الأعلى = 10,000 × 33.33% ≈ 3,333 ريالًا شهريًا. ولأن المدة القصوى 60 شهرًا، فإن مجموع ما سيسدده خلال 5 سنوات لا يتجاوز تقريبًا 199,980 ريالًا شاملًا الأرباح. أما مبلغ التمويل الفعلي الذي يستلمه فيعتمد على نسبة الربح التي يقدمها البنك.
المثال الثاني: متقاعد
معاش شهري 8,000 ريال. الحد الأعلى = 8,000 × 25% = 2,000 ريال شهريًا.
المثال الثالث: موظف عليه تمويل عقاري
دخل إجمالي 12,000 ريال، وقسط عقاري 4,000 ريال، ولا توجد التزامات أخرى.
- حد الاستقطاع المرتبط بالراتب: 12,000 × 33.33% ≈ 4,000 ريال.
- حد الالتزامات دون العقاري (45%): 5,400 ريال.
- الحد الإجمالي مع العقاري (55% لأن الدخل أقل من 15,000): 6,600 ريال، يُطرح منه القسط العقاري فيبقى 2,600 ريال.
القسط المتاح للتمويل الشخصي هنا هو الأقل بين هذه الأرقام، أي 2,600 ريال تقريبًا. ولو كان المستفيد يحصل على دعم سكني من وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية، يرتفع الحد الإجمالي إلى 65% (7,800 ريال) فيصبح القسط المتاح نحو 3,800 ريال، مع بقاء حدّ 33.33% و45% ساريين.
هل يحق لك السداد المبكر؟ وكم التكلفة؟
نعم، تنص قواعد ساما على حق المستفيد في سداد المتبقي مبكرًا في أي وقت، دون أن يتحمل تكلفة الأجل (الأرباح) عن المدة المتبقية. لكن يجوز للجهة الممولة أن تطلب تعويضًا محدودًا:
- تكلفة إعادة الاستثمار: لا تتجاوز تكلفة الأجل لـالأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوبة على الرصيد المتناقص.
- مبالغ دُفعت لطرف ثالث بسبب العقد، بشروط منها أن تكون موثقة في ملف التمويل وغير قابلة للاسترداد.
أما التمويل العقاري فقد يتضمن العقد فترة يُمنع فيها السداد المبكر، بشرط ألا تزيد على سنتين من تاريخ توقيع العقد.
نصائح قبل التقديم على التمويل الشخصي
- قارن بين البنوك باستخدام معدل النسبة السنوي (APR) وليس نسبة الربح الثابتة فقط، لأنه يعكس التكلفة الكاملة للتمويل. وقد أصدرت ساما دليلًا إرشاديًا لطريقة حسابه.
- لا تجعل حصولك على الحد الأعلى هدفًا، فالقسط الأقل يترك لك مساحة للطوارئ والادخار. ويمكنك الاطلاع على دليل صكوك صح الادخارية كخيار ادخار حكومي.
- راجع سجلك الائتماني في سمة قبل التقديم، فالتعثرات السابقة تؤثر في الموافقة.
- اقرأ جدول السداد وبنود الرسوم الإدارية قبل التوقيع.
هذه معلومات عامة للتوعية وليست نصيحة مالية شخصية، والقرار النهائي يعود إلى تقييم الجهة الممولة لملفك.
أسئلة شائعة
هل نسبة 33% تُحسب من الراتب الأساسي أم الإجمالي؟
تنص قواعد ساما على إجمالي الراتب كما توثقه جهة العمل، وليس الأساسي فقط.
كم نسبة الاستقطاع للمتقاعد في التمويل الشخصي؟
لا تتجاوز 25% من المعاش الشهري. وإذا كان لدى الموظف تمويل قائم وتقاعد، يُعاد جدولة القسط ليتوافق مع نسبة 25% من المعاش.
هل يُحسب حساب المواطن ضمن الدخل عند طلب تمويل؟
لا، الإعانات الحكومية مثل حساب المواطن والضمان الاجتماعي لا تدخل في احتساب الدخل للتمويل الشخصي.
ما أقصى مدة للتمويل الشخصي في السعودية؟
خمس سنوات (60 شهرًا) من تاريخ منح التمويل، ولا ينطبق هذا الحد على التمويل العقاري والبطاقات الائتمانية.
هل تؤثر البطاقة الائتمانية غير المستخدمة على قسط التمويل؟
نعم، يُحتسب الحد الأدنى للسداد على كامل سقف البطاقة ضمن التزاماتك، حتى إن كان رصيدها صفرًا.
المصدر: كتيب قواعد البنك المركزي السعودي (ساما) – مبادئ الإقراض المسؤول والضوابط الكمية، وقواعد السداد المبكر، على الموقع الرسمي rulebook.sama.gov.sa.
